■保险专家沈建新
　　□意外险中的"意外"并不等同于我们日常生活中所指的意外。那么保险中的意外是怎么定义的？
　　■的确，保险中的"意外"与我们日常生活中所指的意外是有区别的。保险中的"意外"是指非本意的、外来的、突发的危害事件。比如在路上行走的时候，被不知哪里飞来的异物砸破了脑袋，或者是在坐公交车的时候不幸发生了车祸，这些都符合保险中"意外"的定义。这个定义具有一定的客观性，而人们平时认为的意外则带有很强的主观性。日常生活中，只要是意料之外的事情，都可以被称为意外。但是在保险赔付过程中，保险公司会严格界定引起伤害事故的原因是否属于意外险中的"意外"。根据保险中"意外"的定义，我们可以发现疾病引起的身故伤残或者医疗费用并不属于意外险的理赔范围。因为疾病是来自被保险人身体内部的异变，并不符合"外来的"的标准。
　　通过对"意外"的认识，我们不难理解为什么有时候我们明明认为是意外，可保险公司却不赔付了。当然也有很多事故符合保险中"意外"的定义，但因为责任免除而不能给付保险金。比如在滑雪过程中受伤，一般的意外伤害险都是不保的。因此，保户对自己的保单要有充分认识，在买保险时需要通过保单认真了解保险。特别是保险责任和除外责任要重点看。
　　在保险实务操作中，保险公司对某些引起伤害的原因是否属于"意外"的界定可能会有困难。特别是当被保险人本身患有疾病同时又遭受了外来伤害的时候，就会比较难以判断伤害是来自外部还是内部。所以保户应该秉着最大诚信原则，如实履行告知义务，配合保险公司的理赔工作，这也有利于保护自己的利益。
　　此外，人们在购买意外险时应确定适合的保险金额。目前，大多数购买意外险的保户确定的保险金额偏低。这使得当意外发生时，保险起不到充分保障的作用。因为意外险是相对较便宜的险种，人们不妨多买一点。特别是在意外医疗方面，确定一个充足的额度，对被保险人的医疗保障是很有帮助的。（徐民明）