对于一些家庭收支结构失衡的家庭来说，是超前消费还是谨慎理财呢？专业人士建议应首先做足未来家庭风险保障，等财力足够时才考虑购买高档消费品。
　　佛山市南海区农村信用合作联社理财规划师 陈可
　　[读者来信]：想一年后贷款买车
　　理财师您好！
　　我今年34岁，在医院工作，年薪税后约2万元。丈夫在陶瓷厂当车间主任，年薪税后6万元左右。我们俩医疗社保齐全，家中有一个5岁大的小孩，正在上幼儿园中班，丈夫的妈妈与我们同住，她没有任何工作收入也没有购买医疗保险，全家人月生活开支约1500元左右，目前在佛山有一套3房1厅的单位，价值58万元，已一次性还清房款，另有2万元定期存款，没有购买股票和基金。
　　请问理财师我怎么做才能达到以下目标： 1.为小孩准备读书资金；2.保证日常生活质量；3.准备1年后买辆汽车（可贷款）。
　　禅城区 刘小姐
　　[理财师回复]：须提前做足保障防范风险
　　刘小姐的家庭状况属于中低收入的成长期家庭，且丈夫工作的稳定性较差，工作单位是正是面临严控的陶企，未来几年是否依然能保持这样的工资收入还很难说，再加上有一个任何保障也没有的婆婆需要赡养尽孝，因此家庭整体财务压力较大，抗风险能力较弱，刘小姐一定要提前做足保障，防范未来家庭风险。
　　财务诊断：
　　家庭收入结构不平衡
　　1.刘小姐的家庭处于成长期，刚刚还清房贷，积蓄仅有2万元。目前年节余5万元占总收入近63％，现金结余比例较大。
　　2.风险保障不够。家庭支柱丈夫的保障不够完善。
　　3.家庭收入结构不平衡，存在一定的财务风险。家庭收入以工作收入为主，且丈夫是家庭经济支柱，其个人收入占家庭总收入近75％。而且陶瓷行业近年属国家限制行业，如其所在公司发生状况，会对家庭生活带来较大影响。
　　理财建议：
　　推迟购车计划
　　1.留足应急准备金。专家建议把家庭月支出的3~6倍作为应急准备金，以应付比如暂时的失业，突发事故等意外情况而引发的现金需求。
　　同时因老人无保险，且由于年龄太大，现在买保险已不合算，因此也需要为老人大病准备应急资金。
　　为使资产得到更好的增值，建议保留5000元银行存款，5000元投资于安全性高、流动性好、无手续费的短债基金或货币基金作为应急准备金。另外建议申请有一定透支额度可免年费的信用卡，以作应急准备金的补充。
　　2.加强风险管理，提高家庭风险防御能力。建议刘小姐可考虑与丈夫以对方为受益人购买定期寿险，同时附加意外险、住院医疗险，小孩可购买简易意外险，以加强对个人和家庭的保障力度。
　　3.做好职业规划，增强竞争力。刘小姐的丈夫身处陶瓷行业，国家严控范围，建议结合自身专长，增强职业竞争力，保持收入的稳定性并有所增长。
　　4.及早进行子女教育基金和退休养老基金的投资积累。按照我国教育政策，小孩的小学、中学、高中的教育资金较少，可以在日常生活支出中增加一部分即可实现，所以仅考虑大学资金。
　　为保证子女教育和退休生活质量，务必及早规划，可以基金定投形式来实现。由于储备时间较长，可选进取型基金；在子女接受大学教育的前夕，再将投资转向稳健型基金、债券型基金。
　　5.推迟购车计划。由于车属于高档消费品，一年内购买会对生活质量和其他计划产生一定影响，如果不是特别急需的话,建议可适当推迟购车计划,延迟消费。（记者　上官建庆）