民生银行广州分行 张丽、杨盛学
　　今日主角
　　何先生家是都市典型的二次结合家庭。何先生47岁，是某国营企业的高级技术工人，年薪5万元，每年另有7000元的公积金；自有一套70平方米闲置住房，现价值51万元，自有银行存款26万元，负担18岁的女儿读大学的费用。
　　何太太35岁，是某传媒企业中层管理人员，有一个2岁的儿子；自有两套价值均为90万元左右的住房，一套自住，一套计划出租。何太太年税后收入约有13万元，每年另有约2.5万元的公积金；现有流动资产共31万元，其中有11万元市值的基金，16万元市值的股票，其余基本是银行定期存款。
　　面对未来，两人具体的消费计划包括： 1.整合家庭资产，处置闲置房产；2.购买一辆小车；3.供两个孩子读完大学，如有可能，供他们出国深造；4.尽快实现500万元家庭流动资产梦想。
　　财务诊断
　　1.家庭资产结构分析
　　再婚家庭与第一次婚姻组建的家庭相比，不管从家庭成员构成、社会关系，还是家庭财务来讲，都更加复杂，何先生家庭也不例外。三套房产价值约为231万元，占家庭总资产288万元的80.2%，占比过高，需调整家庭资产结构，提高流动资产占比，通过积极投资提高投资收益率。夫妻二人应统一认识，适当参与多种投资工具丰富产品结构。
　　2.家庭收支分析
　　何先生和太太工作稳定，先生年薪5万元，公积金0.7万元∕年，太太年薪13万元，公积金2.5万元∕年，家庭年收入共计21.2万元，在广州属于中高收入家庭。根据何先生与太太目前的职位与年龄，其收入仍具备一定的成长性，现假定夫妻二人年收入增长率均为6%，剔除女儿每年的生活和学费开支，按照广州目前的消费状况，假设何先生一家的月支出为6000元左右。
　　理财建议
　　卖房买车，重组家庭资产整合
　　何先生和何太太在婚前都积累了较多财富，再婚后理财的首要工作是重新整理家庭的财产，实现家庭资产的最优投资组合。
　　考虑到女儿已经读大学，儿子年纪尚小，102平方米的三居室完全可以满足何先生家庭的住房需要。另外两套房子，从出租与出售的对比分析来看，房屋出租年收益4%~5%,和定期存款收益相当，还有维护成本，而且出租时间越长，折价损失也越高。因此建议卖出闲置房产，将卖房所得的141万元投资于股票、基金或者银行理财产品提高投资收益率，加速财富增值。同时，为了提高家庭的生活品质，可考虑近期购置一辆价值15万元的汽车代步。按照广州目前的情况，购置汽车后，家庭每年需多支付的汽车燃油费、保险费等费用大约2万元。
　　建立教育储备金，保障"成长计划"
　　何先生和太太均实现了财务独立，重组后家庭的最重要是防范风险，做好子女的教育规划：一方面因为教育费用具有一定的刚性；另一方面，高等教育费用尤其是出国留学费用较高，应及早筹备。
　　建议从家庭流动资产中抽出一部分资金分别为女儿和儿子设立专项教育准备金。根据儿子和女儿接受高等教育距离现在时间的长短不同，采用不同的投资策略。儿子高等教育时间距离现在较长，建议采用稳健偏进取的投资策略，将资金按照4：4：2的比例投资于股票、基金及银行理财产品，投资收益率为9.6%。女儿已经开始接受高等教育，教育费用的准备应采用稳健的投资策略，假设投资收益率为5%。
　　教育费用分为两部分：一部分是在国内念大学的费用，按照现在高校大学生费用支出标准，一年1.5万元左右，四年即1.5万×4＝6万元；另一部分是出国留学的费用，如果考虑去加拿大或澳大利亚留学，学费、生活费等费用每年在16万～17万元左右，加上出国留学准备费用和出行费用2万元左右，两年共计36万元。
　　稳健偏进取投资，8年后达到500万
　　何先生家庭处于成长期，风险承受能力较强，建议采取稳健偏进取的投资策略。除预留2.5万存款作为家庭紧急备用金外（通常为月支出的三倍），将收入以4：4：2的比例分别投资股票、基金、

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