插图/苏益



　　本人28岁，在一家外企工作，税后月薪约6000元；丈夫34岁，在外企担任部门经理，税后月薪约20000元；孩子今年刚刚出生；双方父母都有退休金养老，负担较轻。
　　年前，旧屋置换了一处新房产(市值约150万元)，每月还贷8500元；两人工作忙碌，无暇理财，只持有10万元基金；另有定期存款50万元；家庭月支出6000元。
　　夫妻二人都有社会医疗保险；丈夫公司福利较好，为员工投保了团体重疾及医疗费用综合保险计划；本人几年前购买了定期寿险并附加了一份住院费用医疗险，年交保费约2500元。
　　我的理财目标是为家庭作长远规划，投资理财与保障兼顾。主要规划以下几个项目：
　　1.小孩未来的教育费用
　　2.夫妻二人今后的退休养老问题
　　3.利用闲置储蓄进行长期投资
　　徐女士
　　目前的家庭财务状况如下图所示：
　　徐女士家庭收入情况良好，但从收入结构来看，徐女士的丈夫是整个家庭的顶梁柱。目前家庭处于还贷期，而且孩子刚刚出生，因此首先应给予丈夫充分的保障，实际上这也是给全家人"上保险"。
　　除了社会医保以外，徐女士的先生还有其公司购买的20万元重疾和5万元综合医疗保险。对他来说，健康医疗类的保障已经足够了，但寿险保障类的明显不足。若徐女士的丈夫遭遇不幸，整个家庭的收入会受到严重的影响，因此，建议在徐女士丈夫还比较年轻健康时购买200万到300万元的寿险保障，是其年收入的7倍至10倍，寿险保障在45岁或50岁之后可以逐渐降低，到退休时完全过渡到养老保障。由于徐女士家庭年收入较高，夫妻两人较年轻，对于投资风险的承受能力较高，因此我们建议选择可以灵活调整寿险保额的定期缴费的投资连结保险产品，一方面为徐女士丈夫提供高额保障，另一方面又可帮助家庭资产升值，年交保费可定于2万元。
　　徐女士所购买的定期寿险及附加住院费用医疗保险已经比较全面地覆盖了她当前必需的保障，所以就没有必要再购买其他商业保险了。关于养老方面，在如今社保不能完全满足现代人养老需求的情况下，为了保障基本的补充养老收入，徐女士应该趁现在年轻的时候及早为自己购买退休后可以每月支付退休金的保险产品，越早安排，保费支出越少。市面上有些分红型产品，兼顾生存和身故双重保障：在退休后的10或20年内可每月领取一笔养老金，还可分享公司红利，并且领取金额是逐年递增的，可谓越领越多；若之后不幸身故，仍可获得尚未领取的全部养老金。
　　徐女士的孩子刚刚诞生，孩子将来的教育费用是一个需要考虑的问题。一个孩子从小学、中学，直至大学的教育总费用在15万元左右；如再加上出国留学，这笔费用将达到60万元以上。假设学费以每年5%增长，那么徐女士的孩子入小学时，在国内读到大学毕业的费用将近27万元。因此很有必要从小就为孩子的未来作一番周全规划，储蓄一笔教育基金，让孩子的学习无后顾之忧。与教育储蓄、基金定投等相比，教育金保险还包含对孩子的人身保障，并可附加少儿的意外

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