银行理财产品的收益现状不就是'不保底等于亏损，保底等于零收益'吗？相比之下，这些年虽然保险公司也经历过风风雨雨，但是分红、万能产品还不至于将风险转移给客户。"王肇卿认为。
　　投资期限是把双刃剑
　　银行保险产品的年限从一年到十年不等，究竟应该选择长期的还是短期的产品呢？
　　"时间越长，收益就越好，这一点是肯定的。银行利率、国债收益不都是这样的规律么？"一位马姓精算师告诉记者。
　　但是这个时间对于客户而言却是一把双刃剑。长期可以带来更高收益，但同时也影响资金的流动性。尤其是保险产品，退保成本比较高。因此，客户必须在高收益和低流动性之间做出选择。
　　"所以，客户最好明确自己未来几年内的消费计划，是否有买房、买车、留学等大笔开销，只有那些在闲散资金才能购买银保产品，因为退保的成本实在太高。"王肇卿建议说。"当然了，流动性低其实也有其资深意义，它可以强制性地帮助客户守住这笔钱。我有几个朋友就对我说，好在他们前两年买了银保产品，不然可能去年第四季度就进入股市了，恐怕现在就跌惨了。"
　　另一个值得注意的问题是，保险产品"缴费期限"和"满期时间"是两个概念。
　　现在一些保险公司推出期缴型的银保产品，例如缴费五年，十年后满期领取生存金。一些客户就会把五年当成产品的期限，但五年后提取时发现仍然属于退保，很可能仅拿回本钱。"满期时间"一般比"缴费期限"要长很多，因此，客户在选购银保产品时必须问清楚满期时间，也就是开始领钱的时间。
　　被保险人也要签字
　　其他理财类的产品只需要客户自己签字就可以完成手续，但是保险产品因为涉及到多个个体概念，因此根据规定，如果投保人和被保险人不是同一个人的话，所有保险合同上必须有两个人的签名。
　　而银行销售的保险产品往往会忽略这一点。
　　"被保险人签名主要是为了抵御道德风险和未如实告知风险。"业内人士告诉记者。
　　"国外经常发生为获得理赔金而杀害被保险人的事件，所以要求被保险人自己必须知道保单的存在，以防万一。虽然这种情况并不多见，但道德风险还是要尽量规避。"上述人士称，"由于购买保险一般都要如实告知其身体状况，而如今一些银保产品也开始附加简单的健康保障，因此被保险人的身体状况直接影响保险公司是否承保。如果投保人不了解被保险人的情况，那么很有可能发生保险事故却无法得到理赔。"
　　通常一些长者会在银行选购保险作为送给子女甚至是孙辈的礼物，根本不会想到带着被保险人去签名，此时销售人员会让投保人代替签名。
　　"这种做法很普遍，其实属于违规操作。虽然现在很多保险公司对此睁一只眼闭一只眼，然而一旦发生保险事故，保险公司完全有理由拒绝赔偿。"王肇卿告诉记者。

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