信用卡套现:小心馅饼成陷阱
根据央行统计，截至2007年底，中国信用卡发卡量为9026万张，较上年同期增长82%.中国银行卡发卡总量为15亿张，较上年同期增长32.6%.在银行大肆"圈地"背后，信用卡市场风险暗涌。全国不少地方出现的非法套现，更让不少银行焦头烂额。
据中国银联的统计，仅仅去年上半年，因伪冒申请信用卡造成刷卡银行的损失占全部欺诈损失的80.68%.全国共立信用卡诈骗案件1171起，涉案金额达到4461.36万元。
据银监会人士介绍信用卡套现本质则是持卡者恶意以消费名义从银行套取一定额度的贷款。这在某种程度上涉嫌虚构事实的贷款诈骗，持卡人对恶意套现行为应该谨慎对待。
小辞典
"信用卡套现"是指持卡人不是通过正常合法手续（如ATM或柜台）提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。
什么是"恶意套现"？从法律角度来说，通过各种手段成功套现后，只要能及时还款，可视为短期融资行为，目前的法律难以认定犯罪。而恶意套现，则指套现后蓄意不还，给银行造成损失。可构成银行卡诈骗罪。
馅饼篇
三种"馅饼"或有毒你尝过吗
馅饼1持卡人与中介公司合作
线索提供：暗访某"融资公司"客服徐先生
记者了解到，目前不少中介公司均在网上或街上贴小广告推销其信用卡套现本领。记者拨通了一家号称融资公司的电话，一名姓徐的客服接待了记者。徐先生表示："只要你拥有一张信用卡，我们可以用消费形式帮你将卡内额度换成现金，当场提款，并享受最长56天免息期和每个月1/10的最低还款。"
对此记者表示不解，徐先生解释道，"比如你要套现3万元，但是你的卡只有1万元的信用额度，这时候怎么办呢？我们会让你按正常的方式刷卡消费，让你购买3万元左右的商品，这些商户就会通过免息分期付款的方式达成交易，其余的两万元货款你可以分成12期（次数视商品价值和不同银行有所不同）偿还给银行。所以在'购买'商品后，你只要在50天的免息期内分12次还款给银行就行了。然后商品你不要了，钱自然可以退回"。记者了解到，这种套现手续费在2%-5%不等。这样的分期付款套现并不占用现有信用额度，于是，也可以在卡内额度消费完毕的情况下，仍套取出分期消费的现金来，所以又被称为"空卡套现"。
对此银联总部人士告诉记者，这里就存在着商家和中介合作，制造虚假销售的现象了。持卡者通过中介和商家提前把商品全额'贷'到手，再每月还款罢了。所以中介公司会先把钱垫付给持卡者，收取一定的中介费用之后，再从商家把已经垫付的钱要回来。而中介公司就会从中介费用中抽取部分佣金返给商家的工作人员。
馅饼2利用个人POS机套现
线索提供：综合
据记者了解，目前一些银行把POS机投放业务外包给代理公司。而代理公司只要个人提供注册营业执照、税务登记证、银行开户许可证、组织机构代码，就可以办理POS机了。据代理公司介绍，有线的POS机是不收任何费用的。无线移动POS机称之为"随意行"，客户只要提供139或者137全球通号码，每月收取20元的座机费，根据交易流量收取费用。他们还要收取个人收取2500元/台的机器押金。机器交还之后押金退还。
记者随后了解到，这类信用卡套现服务公司其实就是以商户的名义申请了POS机，然后专门为信用卡用户提供套现服务。此外，还有一些商户本身有主营的业务，同时还兼做套现，通过虚假消费来进行套现。持卡人在POS机上刷卡后，账户信息会发送到银联，银联处理后发送到发卡行，发卡行则从持卡人账户上扣除金额，并将款项打入商家的开户行。商户和服务公司这些中介就从支付给持卡人的现金中收取1.2%～3%不等的手续费，除去银行1%左右的刷卡扣率外，中介还能赚取剩余费用。
馅饼3利用网站套现
线索提供：IT业人士路先生
记者还了解到，利用网站套现其实也是违规行为。从事IT业的路先生告诉记者，去年自己急需一笔钱，朋友告诉他一种网上刷卡套现的方法，可以"自助信用卡套现"，操作方法并不复杂。在朋友指点下，路先生用自己的身份证在网上免费开了个店铺，并对店铺里的商品随意定价，然后将自己的银行卡A与店铺支付工具绑定，再通过透支信用卡B的方式，用另一个账号"买"下自己网店的一件商品。随后，自己在网上点击确认收到商品，这笔钱最终就能顺利转到路先生的银行卡A上，实现套现。
除了自行"买进卖出"的套现方式外，另一种套现方式为"网关申请"，这是一种专为中小电子商务网站提供的支付平台。由于很多网关服务商申请门槛太低，给了套现者可乘之机。套现者只要建立一个自己的网站，并申请到支付平台，就可以顺理成章地通过商品的虚假自买自卖实现信用卡套现。
据了解，这种套现每次只需要支付1%左右的手续费，套现成本偏低。
此外，持卡者利用一些公司推出的服务进行违规套现，比如利用通讯公司推出的网上充值，随后注销卡号退款进行套现，或刷卡买机票然后退票拿现金等。
陷阱提示篇
恶意套现重罚至无期
信用卡恶意套现会有什么后果？广东省公安厅经济犯罪侦查局副局长钱波表示，各种恶意套现行为均属于银行卡诈骗罪，严重的可判无期徒刑。市民平时应保管好身份资料、银行卡资料、消费单据等，更不要相信"无息贷款"等虚假广告，防止被不法分子利用。
"无息贷款"、"无抵押贷款"多涉恶意套现
提示：从中介冒险贷款，属配合作案，同样触犯刑法
钱波指出，所谓"无息贷款"、"无抵押贷款"等广告，其实多涉及信用卡恶意套现。黑中介等收集十数或数十张身份证、伪造收入证明等，向银行申请到信用卡，然后直接取现。每张信用卡透支额度2万元的话，20张卡可套现40万元。套现成功后，黑中介拿着现款逃之夭夭，或以"无息"、"无抵押"为噱头，借给普通市民，并从中收取手续费。
钱波指出，这种属于典型的恶意套现，不仅使银行损失资金，同时侵害了身份证真实持有人的权益，也欺骗了向其借款的市民。按照刑法修正案五，构成银行卡诈骗罪。金额特别重大的，可判无期徒刑。
因此，市民不要相信这类广告，避免被不法分子利用。因为，即使顺利"贷"到款项，也是没有保障的，一旦黑中介案发，款项就可能被公安机关追回。如果了解黑中介的操作手法，却仍然从他们手里冒险"贷款"的话，则属于配合作案，也触犯了刑法。
同时，对个人资料包括身份证、卡号、密码等，应小心保密，防止被人窥探获取。钱波介绍，不法分子只要获悉银行卡卡号和密码，便可制造一张伪卡，然后通过任意一台pos机盗取账号现金。自2006年至今，广东地区有5宗类似案例，涉及金额上千万元。
个人透支应及时还清
提示：刷卡买机票、利用pos机虚假消费套现，也可构成银行卡诈骗罪
刷卡买机票、利用pos机虚假消费等等套现手法，也会被不法分子利用，只是途径不同。通常也是收集身份证资料、办信用卡，然后刷卡套现。这些同样构成银行卡诈骗罪。
此外，按照有关规定，pos机的发放需严格审核管理。如果不法分子利用虚假资料成功申请pos机，则管理人员涉嫌渎职或违规。市民在知悉真相的情况下，仍通过不法pos机来恶意透支取现的，也属于银行卡诈骗罪从犯。
不过，钱波表示，市民通过网络交易、分期付款、网上充值后退款等，充分利用免息期来套现信用卡金额时，只要按时还款，都不构成犯罪或违规。但当透支不还时，则属于恶意透支，也构成银行卡诈骗罪。
另据银行人士介绍，当信用卡发生密集大宗交易或取现时，银行会关注，甚至联系持卡人或冻结账号。同时，持卡人的信用记录会被录入各银行联网的征信系统，出现恶意透支行为时，则可能被该系统列入负面名单，以后的贷款等都会受影响。恶意透支严重时，银行甚至会采取法律手段追讨。
恶意透支陷阱防范有招
1、刷卡消费时，输入密码时防止窥视，防止泄漏密码。消费单据应及时销毁，不要随手一扔。因为单据上面也有个人信息。
2、网银交易时，应特别小心防止资料外泄，登录正规网站、点击正规页面，并时时升级电脑杀毒程序。
3、平时社交、买房、买车等，非必要时不要过多填写个人资料，身份证资料更应小心保管。对于一些不良商家泄漏客户资料的做法，除依靠工商部门加强监管外，还有待我国设立个人信息保护法。本报记者辛灵
■记者观察
信用卡安全考验银行智慧
记者在采访中发现，面对信用卡套现的话题，银行多有尴尬。信用卡的安全性和便利性如何平衡，是个两难问题，将考验各发卡行的管理智慧。
首先，从发卡环节看，各银行为竞争客户量，纷纷加大发新卡的力度，办卡门槛低，甚至把新卡办理外包给社会人员，以增加发卡量。这样势必造成发卡审批不严，给不法分子以可乘之机。但另一方面，如果严格审批、程序繁杂，市民办卡势必难以方便快捷，直接影响银行的业务增长。
从持卡人用卡情况来看，是否应该限制个人套现，目前也难有定论，不论信用卡的用卡规范还是法律规定，都属灰色地带。按目前的法律，个人利用虚假消费进行信用卡套现，只要及时还清，均难以认定是有罪的。而面临股市动荡下银行理财产品收益不保的形势，信用卡理财也被银行得以重视。上月广州举行的一场金融博览会上，各银行就曾纷纷主推信用卡理财，强调其免息借款功能。然而，从监管层来看，利用虚假消费套现，始终有违现有的信用卡定义，大量发生的话，容易造成金融市场的混乱。（记者 王梅丽）
据中国银联的统计，仅仅去年上半年，因伪冒申请信用卡造成刷卡银行的损失占全部欺诈损失的80.68%.全国共立信用卡诈骗案件1171起，涉案金额达到4461.36万元。
据银监会人士介绍信用卡套现本质则是持卡者恶意以消费名义从银行套取一定额度的贷款。这在某种程度上涉嫌虚构事实的贷款诈骗，持卡人对恶意套现行为应该谨慎对待。
小辞典
"信用卡套现"是指持卡人不是通过正常合法手续（如ATM或柜台）提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。
什么是"恶意套现"？从法律角度来说，通过各种手段成功套现后，只要能及时还款，可视为短期融资行为，目前的法律难以认定犯罪。而恶意套现，则指套现后蓄意不还，给银行造成损失。可构成银行卡诈骗罪。
馅饼篇
三种"馅饼"或有毒你尝过吗
馅饼1持卡人与中介公司合作
线索提供：暗访某"融资公司"客服徐先生
记者了解到，目前不少中介公司均在网上或街上贴小广告推销其信用卡套现本领。记者拨通了一家号称融资公司的电话，一名姓徐的客服接待了记者。徐先生表示："只要你拥有一张信用卡，我们可以用消费形式帮你将卡内额度换成现金，当场提款，并享受最长56天免息期和每个月1/10的最低还款。"
对此记者表示不解，徐先生解释道，"比如你要套现3万元，但是你的卡只有1万元的信用额度，这时候怎么办呢？我们会让你按正常的方式刷卡消费，让你购买3万元左右的商品，这些商户就会通过免息分期付款的方式达成交易，其余的两万元货款你可以分成12期（次数视商品价值和不同银行有所不同）偿还给银行。所以在'购买'商品后，你只要在50天的免息期内分12次还款给银行就行了。然后商品你不要了，钱自然可以退回"。记者了解到，这种套现手续费在2%-5%不等。这样的分期付款套现并不占用现有信用额度，于是，也可以在卡内额度消费完毕的情况下，仍套取出分期消费的现金来，所以又被称为"空卡套现"。
对此银联总部人士告诉记者，这里就存在着商家和中介合作，制造虚假销售的现象了。持卡者通过中介和商家提前把商品全额'贷'到手，再每月还款罢了。所以中介公司会先把钱垫付给持卡者，收取一定的中介费用之后，再从商家把已经垫付的钱要回来。而中介公司就会从中介费用中抽取部分佣金返给商家的工作人员。
馅饼2利用个人POS机套现
线索提供：综合
据记者了解，目前一些银行把POS机投放业务外包给代理公司。而代理公司只要个人提供注册营业执照、税务登记证、银行开户许可证、组织机构代码，就可以办理POS机了。据代理公司介绍，有线的POS机是不收任何费用的。无线移动POS机称之为"随意行"，客户只要提供139或者137全球通号码，每月收取20元的座机费，根据交易流量收取费用。他们还要收取个人收取2500元/台的机器押金。机器交还之后押金退还。
记者随后了解到，这类信用卡套现服务公司其实就是以商户的名义申请了POS机，然后专门为信用卡用户提供套现服务。此外，还有一些商户本身有主营的业务，同时还兼做套现，通过虚假消费来进行套现。持卡人在POS机上刷卡后，账户信息会发送到银联，银联处理后发送到发卡行，发卡行则从持卡人账户上扣除金额，并将款项打入商家的开户行。商户和服务公司这些中介就从支付给持卡人的现金中收取1.2%～3%不等的手续费，除去银行1%左右的刷卡扣率外，中介还能赚取剩余费用。
馅饼3利用网站套现
线索提供：IT业人士路先生
记者还了解到，利用网站套现其实也是违规行为。从事IT业的路先生告诉记者，去年自己急需一笔钱，朋友告诉他一种网上刷卡套现的方法，可以"自助信用卡套现"，操作方法并不复杂。在朋友指点下，路先生用自己的身份证在网上免费开了个店铺，并对店铺里的商品随意定价，然后将自己的银行卡A与店铺支付工具绑定，再通过透支信用卡B的方式，用另一个账号"买"下自己网店的一件商品。随后，自己在网上点击确认收到商品，这笔钱最终就能顺利转到路先生的银行卡A上，实现套现。
除了自行"买进卖出"的套现方式外，另一种套现方式为"网关申请"，这是一种专为中小电子商务网站提供的支付平台。由于很多网关服务商申请门槛太低，给了套现者可乘之机。套现者只要建立一个自己的网站，并申请到支付平台，就可以顺理成章地通过商品的虚假自买自卖实现信用卡套现。
据了解，这种套现每次只需要支付1%左右的手续费，套现成本偏低。
此外，持卡者利用一些公司推出的服务进行违规套现，比如利用通讯公司推出的网上充值，随后注销卡号退款进行套现，或刷卡买机票然后退票拿现金等。
陷阱提示篇
恶意套现重罚至无期
信用卡恶意套现会有什么后果？广东省公安厅经济犯罪侦查局副局长钱波表示，各种恶意套现行为均属于银行卡诈骗罪，严重的可判无期徒刑。市民平时应保管好身份资料、银行卡资料、消费单据等，更不要相信"无息贷款"等虚假广告，防止被不法分子利用。
"无息贷款"、"无抵押贷款"多涉恶意套现
提示：从中介冒险贷款，属配合作案，同样触犯刑法
钱波指出，所谓"无息贷款"、"无抵押贷款"等广告，其实多涉及信用卡恶意套现。黑中介等收集十数或数十张身份证、伪造收入证明等，向银行申请到信用卡，然后直接取现。每张信用卡透支额度2万元的话，20张卡可套现40万元。套现成功后，黑中介拿着现款逃之夭夭，或以"无息"、"无抵押"为噱头，借给普通市民，并从中收取手续费。
钱波指出，这种属于典型的恶意套现，不仅使银行损失资金，同时侵害了身份证真实持有人的权益，也欺骗了向其借款的市民。按照刑法修正案五，构成银行卡诈骗罪。金额特别重大的，可判无期徒刑。
因此，市民不要相信这类广告，避免被不法分子利用。因为，即使顺利"贷"到款项，也是没有保障的，一旦黑中介案发，款项就可能被公安机关追回。如果了解黑中介的操作手法，却仍然从他们手里冒险"贷款"的话，则属于配合作案，也触犯了刑法。
同时，对个人资料包括身份证、卡号、密码等，应小心保密，防止被人窥探获取。钱波介绍，不法分子只要获悉银行卡卡号和密码，便可制造一张伪卡，然后通过任意一台pos机盗取账号现金。自2006年至今，广东地区有5宗类似案例，涉及金额上千万元。
个人透支应及时还清
提示：刷卡买机票、利用pos机虚假消费套现，也可构成银行卡诈骗罪
刷卡买机票、利用pos机虚假消费等等套现手法，也会被不法分子利用，只是途径不同。通常也是收集身份证资料、办信用卡，然后刷卡套现。这些同样构成银行卡诈骗罪。
此外，按照有关规定，pos机的发放需严格审核管理。如果不法分子利用虚假资料成功申请pos机，则管理人员涉嫌渎职或违规。市民在知悉真相的情况下，仍通过不法pos机来恶意透支取现的，也属于银行卡诈骗罪从犯。
不过，钱波表示，市民通过网络交易、分期付款、网上充值后退款等，充分利用免息期来套现信用卡金额时，只要按时还款，都不构成犯罪或违规。但当透支不还时，则属于恶意透支，也构成银行卡诈骗罪。
另据银行人士介绍，当信用卡发生密集大宗交易或取现时，银行会关注，甚至联系持卡人或冻结账号。同时，持卡人的信用记录会被录入各银行联网的征信系统，出现恶意透支行为时，则可能被该系统列入负面名单，以后的贷款等都会受影响。恶意透支严重时，银行甚至会采取法律手段追讨。
恶意透支陷阱防范有招
1、刷卡消费时，输入密码时防止窥视，防止泄漏密码。消费单据应及时销毁，不要随手一扔。因为单据上面也有个人信息。
2、网银交易时，应特别小心防止资料外泄，登录正规网站、点击正规页面，并时时升级电脑杀毒程序。
3、平时社交、买房、买车等，非必要时不要过多填写个人资料，身份证资料更应小心保管。对于一些不良商家泄漏客户资料的做法，除依靠工商部门加强监管外，还有待我国设立个人信息保护法。本报记者辛灵
■记者观察
信用卡安全考验银行智慧
记者在采访中发现，面对信用卡套现的话题，银行多有尴尬。信用卡的安全性和便利性如何平衡，是个两难问题，将考验各发卡行的管理智慧。
首先，从发卡环节看，各银行为竞争客户量，纷纷加大发新卡的力度，办卡门槛低，甚至把新卡办理外包给社会人员，以增加发卡量。这样势必造成发卡审批不严，给不法分子以可乘之机。但另一方面，如果严格审批、程序繁杂，市民办卡势必难以方便快捷，直接影响银行的业务增长。
从持卡人用卡情况来看，是否应该限制个人套现，目前也难有定论，不论信用卡的用卡规范还是法律规定，都属灰色地带。按目前的法律，个人利用虚假消费进行信用卡套现，只要及时还清，均难以认定是有罪的。而面临股市动荡下银行理财产品收益不保的形势，信用卡理财也被银行得以重视。上月广州举行的一场金融博览会上，各银行就曾纷纷主推信用卡理财，强调其免息借款功能。然而，从监管层来看，利用虚假消费套现，始终有违现有的信用卡定义，大量发生的话，容易造成金融市场的混乱。（记者 王梅丽）
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