与银行存款、银行理财产品、基金等收益存在差异
　　"您定期存款到期了，我建议您可以考虑一下转到某某公司的投连险产品上。每个月定期存入四五百元，10年以后就可以拿回本金和分红，而且还能获得一份人身险保障。"自去年以来，不少储户在银行办理存款等业务时常得到这样的建议。记者走访了一些银行发现，不少银行都在代理销售各家保险公司的投资型保险产品，包括分红险、万能险和投连险产品。在这些保险公司及银行代理机构的销售人员介绍中，经常出现"本金"、"利率"、"分红"等词语，令不少接受推荐的市民产生了误解--将投资型保险混淆为银行理财产品、基金甚至是银行定期存款的一种。
　　针对这一现象，日前，中国保监会下发了一则《关于投保新型人身保险产品风险提示》的公告，提示消费者要注意区分新型人身保险产品与其他金融产品。"新型人身保险产品兼具保险保障功能和投资功能，按照产品性质的不同，对于保障功能和投资功能具有不同的偏重，但本质上均属于保险产品。不宜将兼具保险保障和投资功能的新型人身保险产品与银行存款、银行理财产品、基金等金融产品的收益进行片面比较，更不要把保险产品混同于银行存款或者基金。"
　　警示一分红险不保证分红
　　作为最常见的投资型保险产品，分红保险产品已有十几年的销售历史。目前分红险产品仍是长期寿险产品中的主力军。虽然收益率赶不上这一两年来投连险的收益，但保本、保证收益加额外分红仍令分红险具有一定优势。
　　保监会专家提醒：分红保险产品具有确定的利益保证和获取红利的机会。分红水平主要取决于保险公司的经营成果，因此可分配给您的红利是不确定的，并没有固定的比率。消费者不要将分红保险产品与其他保险产品或金融产品作片面比较。
　　记者调查--事实上，保监会明文规定，保险公司在向客户销售分红险等投资型保险产品时，不能做出分红率等的承诺。目前，各家保险公司在产品演示中，一般都是以假设的中、低、高三等红利水平为客户计算投保后的收益情况。消费者在投保时，不要只看到营销人员介绍的中、高档红利收益，不妨多关注下低红利预期下的收益情况。
　　警示二投连险盈亏自负
　　随着2005年下半年开始的牛市行情，曾经引发退市危机的投连险也随之咸鱼翻生。在2007年，相比分红险、万能险产品5%-10%左右的收益水平，表现最好的投连险账户收益率超过130%，而几近翻倍的投连险账户也不在少数。
　　保监会专家提醒：投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，实际投资收益可能赢利或亏损，投保人承担全部投资风险。此外，投资连结保险产品一般分设多个账户，由于投资目标及相应资产配置策略的不同，每个账户的风险、收益也不尽相同，请您根据自己的风险承受能力选择在各投资账户之间的资金分配。更为重要的是，保监会专家提别指出，您所缴纳的保险费并不是全部进入投资账户用于投资，而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价。进入投资账户后也可能发生一定的费用支出，如资产管理费、风险保险费、保单管理费等。
　　记者调查--记者在采访中了解到，虽然各家保险公司在官方宣传中都尽量避免将投连险与基金产品相类比，但仍有不少保险营销人员在销售过程中误导消费者将投连险产品当做基金产品。不久前，记者就遇到过一位消费者，她趸交了10多万元投保某公司的投连险产品，一年之后仍然以为自己是选购了一只基金。事实上，目前在售的不少投连险产品，其投资渠道除了直接进入股市外，还有相当比例是通过购买其他基金公司的基金产品来获得。因此，从投资结构及风险承受上，二者有相似之处。但二者最大的不同是，投连险除了还提供一定额度的人身保障外，其费用水平也远远高于基金。
　　第一次购买一款投连险，需要缴纳初始费用，有些公司对于数千元保费以下保费收取50%左右的初始费用，而对于超过此数额之上的部分收取5%左右的费用。
　　此外，保险公司在提供账户转换、部分领取等服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。请详细了解所有费用扣除情况。
　　警示三万能险结算利率仅代表当月收益
　　万能险产品经常被认为是分红险和投连险产品的折中产品，一方面，它具有保证利率，继承了分红险保本稳定收益的部分特征；另一方面，它也可以提供与资本市场联系较为密切的额外收益，在这点上与投连险更为接近，尤其在股市向好的情况下，其比分红险产品更可以体现牛市收益的特征。在近期投连险因股市调整而风险增大的情况下，具有保本及保证利率的万能险重新成为不少保险机构热推的品种。
　　保监会专家提醒：万能保险产品结算利率设有保证利率，超过保证利率的部分是不确定的。保险公司每月公布的结算利率是年化收益率，只能代表当月的投资情况，不能理解为对全年的预期。此外，结算利率并不是针对全部保险费，仅针对投资账户中的资金。您所缴纳的保费并不是全部进入投资账户，而是要扣除初始费用。进入投资账户后也可能发生一定的费用支出，如风险保险费，保单管理费等。保险公司在提供部分领取等服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。
　　记者调查--在收益方面，相比分红险一年公布一次分红率、投连险几乎每日公布一次收益率，万能险一般是每月公布一次年化结算利率。
　　而最近几个月中，有部分公司的万能险产品的当月年化结算利率已经突破6%。但需要注意的是，当月公布的年化结算利率只代表当月投资水平。万能险是每月公布一次结算利率，按此利率计息后归入本金继续进入下一个月的投资，因此，本月公布的结算水平只在本月结算中使用，此前及此后个月的结算并不受影响。
　　此外，万能险的收费与投连险类似，也要收取比例较高的初始费用及管理费用等。因此，计算收益的时候，要看到自己的本金在扣除了费用后实际进入账户的情况，因为只有实际进入账户的资金才能获得收益。
　　其他风险警示
　　--保监会《关于投保新型人身保险产品风险提示》
　　请关注保险销售人员的销售资格。
　　由于不少保险公司现在选择在银行、邮局等渠道销售产品，因此，消费者不要以为在这些场所的工作人员介绍的都是银行存款、银行理财产品或者基金，应仔细询问产品的种类及发行的机构性质。
　　通过保险公司营销员购买新型人身保险产品或者通过银行等兼业代理机构购买投资连结保险和万能保险产品，您有权利要求销售人员出示《保险代理从业人员展业证书》。
　　投保前请认真考虑缴费能力，不要将短期内可能需要使用的资金用于购买保险。
　　投资型保险产品一般保险期限较长，保费缴纳方式分一次性缴费和分期缴费两种，如果选择分期缴费，请您投保前充分考虑是否有持续稳定的财力支付保费。定期存上10年，如果不到期就取，最多是随时利息，但如果是投保要缴费10年，不到期就想中止是属于退保，要收取一定的退保费用，而且退还的也只能是扣除了初始费用后的保费，本金都将有所损失。
　　投保前请认真阅读保险条款和产品说明书。
　　请您投保前特别关注保险条款中的保险责任、除外责任、犹豫期和退保事项。即使在糊涂中投保了不合适的保险产品也不要担心，现在保险产品都有10天以上的犹豫期，在犹豫期内可以无条件退保，保险公司只会扣除不超过10元的工本费。
　　请如实填写投保单中的内容。
　　请您填写投保单时一定要严格履行如实告知义务，即对投保单上需要填写的被保险人年龄、健康状况等项目如实填报，以免日后产生不必要的纠纷。投保人和被保险人要亲笔签字确认，不要让销售人员或其他人代签名，否则将会影响您的权益。
　　如您发现保险销售人员在保险销售过程中存在销售误导问题，请注意保留书面证据或其他语音证据，以便维护您的权益。
　　您可以向保险公司反映，也可以向中国保监会及各保监局投诉，必要时还可以通过法律程序解决。