近日获知，天安和美亚以团险形式推出涉及到医疗险和重疾险的产品，将产、寿险产品的疆域界限再次划小。业内人士指出，经过几年的市场熟悉和积累，产险公司日益追求险种上的混业，以拓展业务和客户规模。其实，这样的混业经营由来已久:早在2003年，产险公司获准经营短期健康险和意外险，打破产寿险各自险种领域的藩篱。短期人身险投入少、利润高的特点很快被产险公司所看重，并逐渐成为产险公司新的业务增长点。
　　新产品打破藩篱
　　今年初，天安产险在全国范围内推出"吉祥三宝"综合保障产品，分别针对五口之家、三口之家和单身人群，保险责任涵盖意外身故残疾、意外医疗、全残收益保障、女性7种疾病、房屋损失、室内装修材料损失、室内财产损失和室内财产被盗抢等，并提出"一张保单保全家"的口号。这样的保单将财产险和医疗险打包组合，颇为讨巧。
　　同样，美亚的"蕙质兰心"女性疾病关爱保险推出已有一段时日，该险种主要针对白领女性，保障涵盖女性恶性肿瘤，系统性红斑狼疮并发狼疮性肾炎、重型再生障碍性贫血、女性原位癌等疾病，并提供资深医疗机构的远程咨询增值服务。
　　记者从这两家产险公司了解到，"吉祥三宝"和"蕙质兰心"的内部占比并不高，也不是作为公司的主力险种，只是一种险种拓展的尝试。从这两款新产品的特性来看，都是属于短期险，从经营能力看，产险公司还是比较熟悉的，因为其精算基础和财务处理方式与财产险基本一致，操作起来非常方便。
　　业内人士表示，之前产险公司只是简单的将寿险公司的意外险和短期健康险照搬过来进行销售，有所创新也只是对人身险的客户群体进行细分，并没有将产险的特色和优势融入到新的产品中。
　　寿险更重交叉代售
　　调查显示，随着生活节奏的加快以及需求的个性化，有近72%的消费者希望能在同一家机构获得所需的诸如寿险、车险、家财险、健康险等一揽子保障，这样既方便投保、变更、理赔等相关事宜，在心理上也更有保障感。在新的市场需求下，既然产险公司可以在险种上实现组合，那寿险公司何以"坐视不顾"？
　　事实上，监管层对于寿险产品"融入"产险元素还是很谨慎的，因为这分属不同的两类体系：由于寿险公司的产品多为长期性险种，其精算厘定、财务处理等模式截然不同于短期的产险产品。况且，产险公司可以涉足寿险险种并没有让寿险公司感到紧张。寿险公司通过庞大的营销队伍实行交叉销售同样能达到产、寿险产品组合的目的。有数据显示，2006年平安寿险交叉销售平安产险产品13.38亿元，是同期平安产险交叉销售平安寿险业绩的6倍。
　　上海财经大学保险系主任钟明表示，监管层放开产险介入短期人身险领域的初衷，是促进短期人身险这块业务的发展，也可以使产险公司的业务争夺点从车险向其他险种转移，便于优化结构。但对于寿险公司而言，他们在销售队伍的依托上可以依赖交叉销售，同样能做到给客户提供一揽子的保障计划。而这个层面上看，产险公司受累于营销员的不足，只能将心思花在"险种混搭"上。
　　为综合经营铺路
　　从产险公司经营短期人身险的效果来看，产险公司的人身险在条款和费率上和寿险公司同类产品差别不大，赚钱的出路在于产寿险产品组合销售，达到业务创新的结果。如将意外险的保障以特约形式附加在车险或家财险中，这样的捆绑将使产险客户获得更为全面的人身和家庭综合保障，而这一优势是寿险公司无法做到的。
　　实际上产险公司以团险的方式介入寿险领域显然是有备而来，而且其竞争力看似更强。财产险本身就是以团单为主，产险公司在人脉上已经建立了比寿险公司更为友好的合作关系，加上能捆绑销售，组合型的一揽子方案也较易被客户所接受。
　　那么，险种混搭"剑指何方"？专家指出，在交叉销售盛行的背景下，有实力的保险公司都在谋求混业销售，争做金控集团。更多的产险公司尚无寿险牌照，在险种上实现混业亦或是积累经验，为日后的混业铺路。
　　据了解，国内保险经营一直在混业与分业之间游离。1995年出台的《保险法》明确保险公司实行分业经营，同一保险人不得同时兼营财产险业务和人身险业务，2001年前后，中国人保、太保、平安完成了产、寿险分业经营。但随着保险市场的不断成熟，保险机构有综合经营拓展渠道的愿望，保险消费者也希望得到保险综合理财服务，保险行业又开始酝酿走上综合经营之路的问题。目前，人保、国寿、华泰、阳光先后都采用产、寿险两条腿走路的方式，在内部实现了混业经营；而平安则还涵盖银行、信托、资产管理等领域，在多元化的步伐上更为领先一步。（纪云飞）